Karriere

Plötzlich ohne Gehalt

Wer seinen Beruf wegen Krankheit oder einem Unfall nicht mehr ausüben kann, steht oftmals vor einem finanziellen Scherbenhaufen. „Jede vierte Person in der Arbeitswelt wird einmal im Berufsleben berufsunfähig“, sagt Philipp Wolf, Versicherungsexperte bei der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz. In vielen Fällen ist eine Rückkehr in den Job auch nicht mehr möglich. Wer sich erst im Ernstfall Gedanken um die Absicherung macht, ist dann aber zu spät dran.

„Wir halten die Berufsunfähigkeitsversicherung für die wichtigste Versicherung, die gegen existenzbedrohende Risiken wie den dauerhaften Verlust der Arbeitskraft absichert“, sagt Wolf. Und tatsächlich: Wer sich in dieser Situation auf die gesetzliche Rentenversicherung verlässt, hat meist falsch gerechnet. Nur Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden, haben Anspruch auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente (BU). Wer jünger ist, muss mit einer Erwerbsminderungsrente auskommen. Voraussetzung hierfür ist, dass man in den vergangenen fünf Jahren für 36 Monate in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat. Eine vollständige Erwerbsminderungsrente bekommen nur jene, die in keinem Beruf mehr länger als drei Stunden täglich arbeiten können. Doch von der Zahlung zu leben ist schwierig: Wer 2022 zum ersten Mal Erwerbsminderungsrente erhielt, bekam nach Angaben der Rentenversicherung durchschnittlich 950 Euro im Monat. Zudem werden 40 Prozent der Anträge abgelehnt, meist, weil keine verminderte Erwerbsfähigkeit festgestellt werden kann.

Experten raten daher, sich nicht auf diese Hilfe zu verlassen. „Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist unverzichtbar für alle, die von ihrem Einkommen leben“, heißt es auch beim Verbraucherzentrale Bundesverband. Doch ausgerechnet über die BU-Absicherung kursieren Vorurteile. So sind Schreibtischarbeiter häufig der Meinung, dass sie kaum gefährdet seien, in die Berufsunfähigkeit zu rutschen. Die Statistik widerlegt dies: Psychische Erkrankungen sind mit großem Abstand der häufigste Grund, warum Menschen berufsunfähig werden. Nach Zahlen des auf Versicherer spezialisierten Analysehauses Morgen & Morgen machen sie ein gutes Drittel der Fälle aus. Und dieser Anteil steigt seit Jahren. Nur in jedem fünften Fall ist eine Erkrankung des Skelett- und Bewegungsapparates der Grund.

Allerdings gehören private Berufsunfähigkeitsversicherungen zu den komplizierteren Versicherungen, unter anderem weil der Beitrag individuell festgelegt werden muss und je nach Beruf, Hobby, Alter und Gesundheitszustand schwankt. Eine Vorerkrankung ist dabei kein automatisches Ausschlusskriterium für den Abschluss einer BU-Versicherung. Nur ein sehr geringer Teil der Anträge wird deswegen abgelehnt. Experten empfehlen eine persönliche Beratung durch Verbraucherzentralen oder Versicherungsmakler. „Von Vergleichsportalen und auch von Online-Anträgen raten wir dringend ab“, sagt Constantin Papaspyratos, Chefökonom beim Bund der Versicherten. Hier werde oft mit kaum seriösen Schaufensterpreisen geworben. Wegen unterschiedlicher Leistungen seien die Kosten zudem kaum zu vergleichen.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist in jedem Fall kostspielig. Doch sie kann kaum durch eine andere Absicherung ersetzt werden. Auch Selbstständigen, die oft nicht gesetzlich rentenversichert sind, wird eine BU empfohlen. Beamte hingegen sind über ihren Dienstherren in der Regel mit einem Ruhegehalt gut abgesichert, was jedoch nicht für Berufsanfänger, Beamte auf Probe und Beamte auf Widerruf gilt. Experte Papaspyratos rät auch davon ab, die BU-Versicherung mit einer Lebensversicherung zu koppeln. Werde diese gekündigt, gehe auch die Berufsunfähigkeitsversicherung verloren. „Die BU ist wichtiger als die zusätzliche Altersvorsorge.“ Was Verbraucher beachten sollten.